对孩子的保障，你是否忽视了现在，只想着未来？
 
周末儿子出去玩，回家之后
一没留神，没脱鞋就到沙发上蹦
结果 “惨剧”发生了~~~
被我打了几下屁股
 
这段时间，有客户咨询保险的问题，想给小孩买个保险，基本上都会提到“想给孩子买个教育金保险。”在我侄儿小的时候，我哥也想买一个教育金保险，被我拦住了。
 
并不是说不应该买教育金保险，每个保险都有它的意义，只是应该先买一些相对更重要，与孩子身体安全相关的保险。
 
先说说教育金保险
X安的一款教育金保险。4万保额以1岁投保为例，每年支付19118元，需要交10年，共计191180元。每年可以领取1200元，可领取30年，共计3.6万元。从15-24岁，每年可领1.2万元，共计12万。在孩子18、21、24岁可分别领取学业金1.2万元，共计3.6万元。30岁时领取婚嫁金4万；如果30岁以前没有领取保单的分红，那么最高可以领取98736元的分红钱（看清楚是“最高”，基本是很难达到）。我们来算下收入：3.6+12+3.6+4+9.8736=33.0736万，这是理论上可以拿到最高的数量，实际要比这个少；其实通过计算，收益率是3%。赚了14万块左右，还可以吗？
 
我们现在试下别的方式：
现在某宝和某微的收益率没有之前那么多，但是还是能在某信理财通中找到4%以上的产品，我们以收益率4%来计算，也是投入191180元，30年后，一共可拿到520667元，比教育金保险的收益多了19万左右。宝妈们惊呆了吧。
 
为什么保险公司的教育金会比客户自己买的理财差这么多？答案很简单，因为保险公司也需求赚钱，所以保险公司不可能把所有的收益都返给客户。
 
有人会问，你只说了收益，那保障方面呢？
教育金保险，有些会包含身故保障，多数是返还已交的保险，其实就是把保费退还给你，相当于没有保障。
个别产品会包含重疾，不过价格要比普通的重疾险高一些。我在市面上看到一款少儿长险重疾险，0岁时购买50万保额，保障30年，缴费10年，每年965元，共9650元。
 
怎么样，用同样的钱，自己买一些简单的理财，不仅收益高，还能再买一款保额充足的重疾险。
 
孩子短期内真正需要什么保障？？？
少儿保险的保障年龄都是从孩子出生后28天开始，因为在医学上，出生后28天之内，生命安全相对是不太稳定的（这是问的在医院工作的朋友），所以少儿险基本都是从28天开始起保。
 
随着孩子一点点长大，生命危险相对减小，而一般意外伤害或者一些少儿常见病才是孩子最大的敌人。
宝妈们都知道，肺炎、支气管炎等都是宝宝的常见疾，孩子长大之后，可能会有一些意外摔伤的风险。
 
所以我给我的儿子和侄儿配备的最基本的保险：
1、  少儿住院医疗：意外、疾病住院医疗1万，自费药可报销，保费100元/年。
比如常见的肺炎，一般住院费用为8000元左右，社保报销之后，利用保险报销剩下的3000元左右。
 
2、  少儿意外险：意外伤害身故20万，意外医疗1万，自费药可报销，意外医疗报销比例100%，保费60元/年。
孩子磕磕碰碰是难免的，所以意外险也孩子必备的，主要需要的是意外医疗，一般的小伤，每年1万元保额肯定能搞定。
 
这是我为我儿子和侄儿买的最基本的保险保障，先保障孩子常见的日常风险。如果条件允许，在配置最基本的保障之后，再给孩子买一些更全面的保障也可以（如重疾），可参考我的另一篇文章。