夫妻俩财富最大的风险，基本上是这几个点

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小牛理财专家

对于年轻的小夫妻俩来说，开始了成家立业的道路，手上的钱够用，多多少少会有些存款。但是因为不懂理财，工资、存款直接打入银行帐户，转为定期存款，省时省心，没有亏损的风险，还能获得利息。表面看来资金很安全，但，实际上真的没有风险吗？

通货膨胀侵蚀财富

关于一个众所周知的常识：投资有风险。但，这种想法和观念的人只是看到了表面的现象，缺乏对社会经济深刻的认识。对于普通老百姓来说不投资往往也会有较大风险。

现在我们不得不承认的一个事实是：物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度，衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升，这使得我们手中的人民币不断贬值。

你今天拥有 10 万元的现金，那么 10 年以后呢，这 10 万元相当于现在的多少？要保持当前的消费能力，你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则，尽管眼前看似资金充裕，在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗？

我们来算一笔账，假设每年物价上涨4%，以现在的 100 元为例：

5 年后，实际消费能力相当于现在的 81.5 元
10 年后，相当于现在的 66.4 元
20 年后，相当于现在的 44.2 元
30 年后，相当于现在的 29.4 元

由此可见，30 年后的 100 元只能买到相当于现在 30 元能买到的东西。

换句话说，20 年前的 100 元可以买多少东西，现在可以买到多少，那么 20 年以后呢，又可以买到多少？因此，投资有风险，而不投资所存在的“隐性风险”也是很可怕的。

钱存到银行就安全吗？NO！

抵御通货膨胀的影响，你不能把钱只存在银行，因为储蓄的功用只是杯水车薪，以储蓄存款的方式持有现金，只是典型的低风险低收益的选择。把钱存银行从短期来看，其风险很小甚至是没有风险。从长期来看，储蓄存款不仅收益很低，而且风险也在加大。

今年1月，我国居民消费价格指数（CPI）超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着 2 月又超过股份制商业银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此，业内人士算了一笔账，10 万元存银行一年净亏 537 元。

那么，到底存一笔一年期定期会亏多少钱？对此，分析师算了一笔账，假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以 2.3% 为通胀率。

按照国有大行的存款利率来计算：一年期存款利率 1.75%，10 万元存款到期本息合计为 101750 元，根据现金价值，以 2.3% 的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023 等于 99462.37。

即一年后的 101750 元仅相当于现在的 99462.37 元，也就是说，在银行存 10 万元一年期定期，到期实际上是净亏 537.63 元。

资产配置！分散风险+提高收益

这样的数字，难道还不值得你关注吗？以上不做投资所带来的“隐性风险”已经一目了然，触目惊心！所以不要再说“投资风险太大、我害怕、不敢投资！”之类的话了。

可能有人会说，身边有朋友投资亏了，所以自己也不敢做投资了。

其实，中国个人投资者在进行投资时，一些不成熟的投资理念与习惯，是导致投资失败的重要原因，要么太过于注重本金的安全性，而忽略了资金的预期收益，以至于资金的实际收益无法抵御购买力下行和通胀风险。要么太过于看重投资收益，而忽略了资金的安全性，过高地估计个人对于风险及流动性的承受能力。

全球资产配置之父——加里·布林森说过，“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约 90% 的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性；且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。

不同投资工具在各经济周期中的表现不同，如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素，进行多元化的资产配置，那在每一个市场阶段，都会有相应的资产表现更加良好，来弥补其他资产表现不佳的情况，从而，降低整体投资组合收益的波动性，平滑投资过程中的整体风险。

那么现阶段怎么配置资产投资组合才是最合理的呢？

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