对孩子的保障,你是否忽视了现在,只想着未来?
周末儿子出去玩,回家之后
一没留神,没脱鞋就到沙发上蹦
结果 “惨剧”发生了~~~
被我打了几下屁股
这段时间,有客户咨询保险的问题,想给小孩买个保险,基本上都会提到“想给孩子买个教育金保险。”在我侄儿小的时候,我哥也想买一个教育金保险,被我拦住了。
并不是说不应该买教育金保险,每个保险都有它的意义,只是应该先买一些相对更重要,与孩子身体安全相关的保险。
先说说教育金保险
X安的一款教育金保险。4万保额以1岁投保为例,每年支付19118元,需要交10年,共计191180元。每年可以领取1200元,可领取30年,共计3.6万元。从15-24岁,每年可领1.2万元,共计12万。在孩子18、21、24岁可分别领取学业金1.2万元,共计3.6万元。30岁时领取婚嫁金4万;如果30岁以前没有领取保单的分红,那么最高可以领取98736元的分红钱(看清楚是“最高”,基本是很难达到)。我们来算下收入:3.6+12+3.6+4+9.8736=33.0736万,这是理论上可以拿到最高的数量,实际要比这个少;其实通过计算,收益率是3%。赚了14万块左右,还可以吗?
我们现在试下别的方式:
现在某宝和某微的收益率没有之前那么多,但是还是能在某信理财通中找到4%以上的产品,我们以收益率4%来计算,也是投入191180元,30年后,一共可拿到520667元,比教育金保险的收益多了19万左右。宝妈们惊呆了吧。
为什么保险公司的教育金会比客户自己买的理财差这么多?答案很简单,因为保险公司也需求赚钱,所以保险公司不可能把所有的收益都返给客户。
有人会问,你只说了收益,那保障方面呢?
教育金保险,有些会包含身故保障,多数是返还已交的保险,其实就是把保费退还给你,相当于没有保障。
个别产品会包含重疾,不过价格要比普通的重疾险高一些。我在市面上看到一款少儿长险重疾险,0岁时购买50万保额,保障30年,缴费10年,每年965元,共9650元。
怎么样,用同样的钱,自己买一些简单的理财,不仅收益高,还能再买一款保额充足的重疾险。
孩子短期内真正需要什么保障???
少儿保险的保障年龄都是从孩子出生后28天开始,因为在医学上,出生后28天之内,生命安全相对是不太稳定的(这是问的在医院工作的朋友),所以少儿险基本都是从28天开始起保。
随着孩子一点点长大,生命危险相对减小,而一般意外伤害或者一些少儿常见病才是孩子最大的敌人。
宝妈们都知道,肺炎、支气管炎等都是宝宝的常见疾,孩子长大之后,可能会有一些意外摔伤的风险。
所以我给我的儿子和侄儿配备的最基本的保险:
1、 少儿住院医疗:意外、疾病住院医疗1万,自费药可报销,保费100元/年。
比如常见的肺炎,一般住院费用为8000元左右,社保报销之后,利用保险报销剩下的3000元左右。
2、 少儿意外险:意外伤害身故20万,意外医疗1万,自费药可报销,意外医疗报销比例100%,保费60元/年。
孩子磕磕碰碰是难免的,所以意外险也孩子必备的,主要需要的是意外医疗,一般的小伤,每年1万元保额肯定能搞定。
这是我为我儿子和侄儿买的最基本的保险保障,先保障孩子常见的日常风险。如果条件允许,在配置最基本的保障之后,再给孩子买一些更全面的保障也可以(如重疾),可参考我的另一篇文章。